大数据，在当今成为热门话题，而且对大数据在各行各业的应用更是各自有独到之处，那么今天介绍下大数据大数据及车联网在车险中的应用和案例
【车联网在车险中的应用】
根据车险发展阶段的不同，车险定价模式分为保额定价、车型定价及使用定价(基于使用的保险，UBI，Usage based Insurance)三类：
保额定价模式：最为粗放，保险公司根据“新车购置价”设定保费，忽略了“从车”与“从人”的差异性。现阶段，我国车险定价仍停留在此阶段。
车型定价模式：考虑了“从车”因素，保费计算根据不同车辆的安全状况(出险概率不同)及不同品牌车辆的维修成本差异(“零整比”系数)而定。欧美发达国家普遍采用车型定价模式。
使用定价模式：考虑了“从用”因素的影响，通过车联网收集驾驶人行为数据，如：行驶里程、时间、区域及驾驶习惯等，建模并分析驾驶行为背后的风险，进而设计保费。主要有三种定价模式：
使用定价保险(UBI，Usage based Insurance)：根据驾驶行为蕴藏的风险进行定价;按驾付费保险(Pay as You Drive Insurance)：根据消费者驾驶车辆的里程数进行定价;提供其他服务：如盗窃找回及事故预警、信息服务。
对消费者来说，使用UBI保险的最大价值在于大幅度节省保费。另外，可以根据需求定制保险服务(Pay as You Drive Insurance)，提高理赔效率和信息透明性，获取增值服务(盗窃找回、事故预警或信息娱乐)。
对保险公司而言，UBI保险让实时风险评估与精准定价成为可能，保险公司还可以主动选择低风险驾驶者，减少理赔管理并主动预防理赔事故的发生。另外，提供差异化的产品与服务有助于保险公司打造特色，获取增值收益。但考虑到政策、数据积累和对行业盈利性的影响，我们认为，UBI产品与定价则存在很多的不确定性。
全球范围内，UBI车险规模一直稳步增长，但在大多数市场的渗透率不足1%。全球最成功的UBI市场在意大利和英国，这是价值驱动的结果。英国年轻驾驶员或有不良驾驶记录者存在保费过高的现状，UBI车险可以显著降低车险价格。意大利车险欺诈严重，需要UBI技术予以辅助。
鉴于物联网建设需要大规模的设备投入，保险公司需要广泛开展生态系统合作，与设备商、服务商、通信运营商联合，合作推出某项产品或服务，实现多方共赢。尽管我们认为保险公司并非跨界与合作的天然载体，但险企应积极努力扮演生态圈的推动者，这是成功的关键所在。
【案例分享】
UBI车险产品
英国英杰华保险(Aviva)针对年轻司机需要支付更高保险费这一局面，借助科技手段与数据分析，开发了基于驾驶行为的驾驶风险预测模型，实现了个性化定价，不仅改善驾驶客户驾驶习惯，同时削减了公司成本。公司除了收集客户个人信息、车辆信息和使用情况、驾驶历史等数据，还引入车载设备，通过手机App来监控驾驶者最初200英里的驾驶状态。根据驾驶者行为(如加速、刹车和拐弯)数据记录，分析蕴藏的风险并进行定价，确定个性化的保费并提供个人承保服务。同时，公司还为安全驾驶者提供最高达20%的折扣。测试显示该驾驶者的安全状况有所改善，形成的新商业模式也为公司赢得客户满意度提高，客户流失也大幅减小。
Metromile公司利用汽车监控设备颠覆了定价模式，实现了“按驾驶里程收费”。自2012年6月产品推出，目前已经被数千位美国客户使用。它的里程定价模式是基于车载信息设备(汽车监控)的技术，通过客户安装的设备追踪行驶里程而缴纳保费。客户只需每月支付15-40美元的固定费用以及2-6美分/英里的使用费即可。操作时只要将赠送的节拍器安装到仪表盘就可以正常开车。它并不考量怎么开车，而关心开车距离。此类保险在服务行驶量不大、尚未充分服务的细分板块中有很大空间。平均计算，可为一位年行驶里程在10000英里的驾驶者节省40%的费用。
UBI车险服务
一些保险公司为客户提供新型商业解决方案。例如，美国利宝互助保险公司(Liber ty Mutual)为公司或大型车队提供GPS跟踪监控设备。企业客户将该设备安装在汽车上，可通过设备回传的里程数、车速、加速情况和位置等信息，帮助车队监控并改善司机驾驶习惯，进一步开展车辆安全管理，从而有效控制风险。
另一些保险公司提供车辆盗窃找回及事故援助服务。例如，英国的Insurethebox，该公司将含有GPS、运动传感器、SIM卡和电脑软件的盒子装在汽车上，通过GPS技术追踪定位失窃车辆，协助客户找回。当盒子检测到车辆撞击或意外事故时，该公司会给客户打电话，确定客户人身安全。紧急情况下，还会呼叫应急救援部门参与救援。盒子里的数据亦可协助客户分析车辆损失情况。
汽车娱乐信息(Infotainment)是一种新型车载电脑应用，利用通信技术可连接到社会媒体、电影流媒体或者导航系统。客户可收听音乐广播、观看电视，并且随时获取有用的旅途信息，比如实时路况、加油站地点等。美国起亚汽车(Kia Motors America)和谷歌签署了一项协议，把谷歌地图和谷歌Places整合在其远程信息技术系统中，为驾驶者提供导航、车况检测与诊断等更多功能。
